楽天証券3ヶ月投資の真実｜月3万円で+3.6%の初心者体験談【2026年最新】

この記事では、楽天証券で3ヶ月間投資を続けた初心者の体験談をもとに、実際の結果と投資を続けるコツについて詳しく解説します。

今回の質問者さんはこの方です！

今日の鈴木由紀さんからの質問はこちらです！

その気持ち、よくわかります！投資って最初は「本当に増えるの？」って不安になりますよね。

結論から言うと、楽天証券での月3万円投資を3ヶ月続けた場合、市場環境にもよりますが+3～7%程度のリターンが期待できます。ただし、重要なのは結果の数字ではなく「正しい商品選択」「手数料最適化」「継続の仕組み化」の3つです。

それでは楽天証券での3ヶ月投資体験について、詳しくお伝えしていきましょう。

楽天証券で月3万円を3ヶ月投資した初心者の実際の結果

投資開始から3ヶ月後の具体的な数字

実際に楽天証券で投資を始めた30代会社員の事例を見てみましょう。

投資期間: 2025年10月〜2026年1月（3ヶ月間） 投資金額: 月3万円 × 3ヶ月 = 90,000円 投資商品: eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） 評価額: 93,240円 損益: +3,240円（+3.6%）

市場環境による結果の変動幅

同じ月3万円投資でも、開始時期によって結果は大きく変わります。

開始時期	3ヶ月後の結果	リターン率	特徴
2025年1月開始	94,500円	+5.0%	年始の好調相場
2025年4月開始	88,200円	-2.0%	地政学リスクで下落
2025年7月開始	92,700円	+3.0%	夏枯れ相場で横ばい
2025年10月開始	93,240円	+3.6%	年末に向けて回復

楽天証券を選んだ理由と初期設定のポイント

多くの初心者が楽天証券を選ぶ理由は以下の通りです：

1. 楽天経済圏との連携: 普段から楽天市場を使っている人には馴染みやすい
2. クレカ積立でポイント還元: 楽天カードで積立すると1%のポイント還元
3. アプリの使いやすさ: iSPEEDアプリが直感的で操作しやすい

実は口座開設で一番つまずくのが「マイナンバーカード撮影」なんです。光が反射してうまく撮れないことが多いので、自然光の下で撮影するのがコツです。

楽天証券で初心者が最初にやるべき口座開設3ステップ

ステップ1: 口座開設申込みと本人確認

ステップ2: 初期設定と投資方針の決定

口座開設が完了したら、以下の設定を行います：

• 特定口座（源泉徴収あり）: 税金計算を自動化
• 新NISA口座: 年間360万円まで非課税で投資可能
• つみたて投資枠: 月33,333円まで積立投資可能

ステップ3: 商品選択と積立設定

鈴木由紀さんのような忙しい方には、以下の設定がおすすめです：

• 投資商品: eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
• 投資金額: 月30,000円
• 積立日: 毎月1日（給料日直後に設定）
• 決済方法: 楽天カード（1%ポイント還元）

初心者が選ぶべき投資商品と避けるべき商品

初心者におすすめの投資信託3選

商品名	信託報酬	特徴	おすすめ度
eMAXIS Slim 全世界株式	0.05775%	世界中の株式に分散投資	★★★★★
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	0.09372%	米国の主要500社に投資	★★★★☆
楽天・全世界株式インデックス・ファンド	0.132%	楽天VTIを通じて全世界投資	★★★★☆

eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）が選ばれる理由

1. 最低水準の手数料: 信託報酬0.05775%と業界最安クラス
2. 究極の分散投資: 先進国・新興国合わせて約3,000銘柄に投資
3. メンテナンス不要: 自動的にリバランスされる

初心者が絶対に手を出してはいけない商品

• 個別株: 銘柄選択が難しく、リスクが高い
• 高配当株ファンド: 分配金に惑わされがち
• テーマ型ファンド: AI関連、バイオ関連など流行に左右される
• レバレッジ型商品: 2倍・3倍の値動きで初心者には危険

投資金額別3ヶ月後の結果シミュレーション

月3万円投資の場合（鈴木由紀さんのケース）

投資総額: 90,000円（3万円 × 3ヶ月） 期待リターン: +3～7% 予想評価額: 92,700円〜96,300円 予想利益: +2,700円〜+6,300円

もちろん市場の状況によってはマイナスになることもあります。でも3年、5年と続けることで、プラスになる確率は大幅に上がります。

月10万円投資の場合

投資総額: 300,000円 予想評価額: 309,000円〜321,000円 予想利益: +9,000円〜+21,000円

月30万円投資の場合（上限近く）

投資総額: 900,000円 予想評価額: 927,000円〜963,000円 予想利益: +27,000円〜+63,000円

楽天証券のポイント還元で実質リターンを向上させる方法

クレカ積立のポイント還元率

カードの種類	ポイント還元率	月3万円投資時の年間ポイント
楽天カード	1.0%	3,600ポイント
楽天ゴールドカード	1.0%	3,600ポイント
楽天プレミアムカード	1.0%	3,600ポイント

楽天銀行連携（マネーブリッジ）の活用

楽天銀行と楽天証券を連携させると、以下のメリットがあります：

• 普通預金金利0.1%: メガバンクの100倍
• 自動入出金: 投資資金の管理が簡単
• ハッピープログラム: 取引回数に応じてポイント獲得

3ヶ月で実際に獲得できるポイント

月3万円のクレカ積立を3ヶ月続けた場合：

• 投資ポイント: 900ポイント（3万円 × 3ヶ月 × 1%）
• 銀行金利: 約25円（平均残高10万円 × 0.1% ÷ 4）
• 合計: 約925円相当

初心者が3ヶ月で陥りがちな12の失敗パターンと対策

心理面での失敗パターン

失敗パターン①：毎日株価をチェックしてしまう

症状: 朝起きたら株価確認、昼休みにも確認、寝る前にも確認 対策: アプリの通知をオフにし、週1回のチェックに留める

失敗パターン②：「今は買い時じゃない」と永遠に待つ

症状: 「もう少し下がったら買おう」と思い続ける 対策: つみたて設定で自動化し、感情を排除する

失敗パターン③：YouTubeの高リターン動画に誘惑される

症状: 「この株が10倍になった」動画を見て個別株に手を出したくなる 対策: 初心者は投資信託のみと決める。個別株は3年後に検討

行動面での失敗パターン

失敗パターン④：1日2,000円の損失で動揺する

症状: 評価額が下がると「失敗した」と思い込む 対策: 3年間は保有すると最初に決めておく

失敗パターン⑤：情報収集しすぎて混乱する

症状: YouTube、ブログ、本を読みすぎて何をすべきか分からなくなる 対策: 情報源を3つに絞る（例：楽天証券の公式情報、投資の名著1冊、信頼できるYouTubeチャンネル1つ）

失敗パターン⑥：手数料を気にせず商品選択する

症状: 信託報酬1%の商品と0.1%の商品の違いを理解していない 対策: 信託報酬0.1%以下の商品のみに絞る

制度理解での失敗パターン

失敗パターン⑦：特定口座の税金計算を誤解する

症状: 「税金が複雑そう」と思い込む 対策: 特定口座（源泉徴収あり）を選択すれば自動計算

失敗パターン⑧：新NISAの仕組みを理解していない

症状: つみたてNISAと新NISAを混同している 対策: 2024年から新NISAに一本化されたことを理解する

失敗パターン⑨：一括投資vs積立で決められない

症状: 「今すぐ90万円投資すべき？」と悩む 対策: 初心者は積立投資を選択。一括投資は慣れてから検討

継続面での失敗パターン

失敗パターン⑩：口座開設後3週間何もしない

症状: 「もっと勉強してから」と思い続ける 対策: 「完璧を求めない」マインドで、まず1,000円から始める

失敗パターン⑪：評価額がマイナスになって損切りする

症状: 含み損が出ると「これ以上損したくない」と売却 対策: 3年間は絶対に売らないと紙に書いて貼る

失敗パターン⑫：複数の証券会社を開設して管理できない

症状: 楽天証券、SBI証券、マネックス証券を全部開設 対策: 最初は1社に絞る。楽天証券なら楽天証券のみ

楽天証券 vs SBI証券 vs マネックス証券の3ヶ月実績比較

手数料・ポイント還元による実質コスト比較

証券会社	クレカ積立還元率	投資信託手数料	銀行連携金利	総合評価
楽天証券	1.0%	無料	0.1%	★★★★★
SBI証券	0.5%〜5.0%	無料	0.001%	★★★★☆
マネックス証券	1.1%	無料	0.001%	★★★★☆

3ヶ月後の同一商品での運用成果

実際には、どの証券会社で同じ投資信託を購入しても、運用成果に差はありません。

• eMAXIS Slim 全世界株式: どの証券会社でも同じ基準価額
• 運用会社: 三菱UFJアセットマネジメント（証券会社は販売のみ）
• 差が出る部分: ポイント還元率と付帯サービス

初心者向けの使いやすさ比較

楽天証券の強み:

• アプリが直感的で操作しやすい
• 楽天経済圏のポイント活用
• サポートが比較的つながりやすい

SBI証券の強み:

• 取扱商品数が最多
• クレカ積立の還元率が高い（条件あり）
• 口座数シェアNo.1の安心感

マネックス証券の強み:

• クレカ積立還元率1.1%と最高水準
• 米国株の取扱が充実
• 投資情報の質が高い

3ヶ月の投資で発生する税金・手数料の実際の影響額

新NISAなら税金0円の威力

月3万円 × 3ヶ月 = 90,000円の投資は、新NISAの年間投資枠360万円に余裕で収まります。

新NISA口座での投資:

• 利益に対する税金：0円
• 配当金に対する税金：0円
• 将来の売却時も税金：0円

特定口座なら税率20.315%:

• 利益3,240円に対する税金：約658円
• 手取り利益：約2,582円

信託報酬の3ヶ月での実際の影響額

eMAXIS Slim 全世界株式（信託報酬0.05775%）の場合：

• 投資額90,000円 × 0.05775% ÷ 4（四半期） = 約13円
• 3ヶ月間の手数料負担：約13円

楽天証券の取引手数料

• 投資信託の買付手数料: 無料
• 投資信託の売却手数料: 無料
• 口座維持手数料: 無料

3ヶ月ごとの心理変化と各段階での対処法

1ヶ月目：恐怖と期待が交錯する時期

心理状態:

• 「本当に大丈夫かな」という不安
• 毎日株価をチェックしてしまう
• 少しでも下がると「失敗した」と思う

対策:

• 投資の基本書を1冊読む（等がおすすめ）
• 長期投資の成功例を学ぶ
• 日次チェックを週次チェックに変える

2ヶ月目：「本当に増えるのか」と疑い始める時期

心理状態:

• 思ったほど増えていない現実
• 他の投資方法が気になり始める
• 「やめようかな」という気持ちが芽生える

対策:

• 20年間の複利シミュレーションを確認
• 短期的な変動は正常であることを理解
• 投資日記をつけて感情を記録する

3ヶ月目：結果に一喜一憂する時期

心理状態:

• プラスなら「やっぱり投資は良い」
• マイナスなら「投資は危険」
• 短期的な結果で判断しがち

対策:

• 3ヶ月は「投資の入り口」に過ぎないと理解
• 最低3年間は続ける覚悟を固める
• 長期視点を定着させるための学習を継続

3ヶ月後の判断基準：続行・商品変更・追加投資の選択肢

プラス5%以上の場合：継続＋追加投資を検討

3ヶ月でプラス5%以上なら、かなり好調な結果です。

推奨アクション:

• 現在の投資を継続
• 余裕があれば月5万円に増額
• 家族名義での口座開設を検討

プラス0〜5%の場合：予定通り継続（正常な結果）

これが最も一般的な結果です。

推奨アクション:

• 何も変更せずに継続
• 投資額も現状維持
• 半年後に再評価

マイナスが出た場合：損切りせず継続が正解

短期的なマイナスは投資では普通のことです。

推奨アクション:

• 絶対に売却しない
• 投資額は現状維持または減額
• 心理的負担が大きければ一時的に投資額を減らす

商品変更を検討すべき場合（ほとんどない）

基本的に、3ヶ月で商品変更する必要はありません。例外は以下の場合のみ：

• 明らかに高コストな商品を選んでいた（信託報酬1%以上など）
• 特定地域・特定テーマに偏った商品だった

月3万円を3ヶ月続けた後の長期シミュレーション

1年後の資産推移（年利5%で計算）

• 投資総額: 360,000円（月3万円 × 12ヶ月）
• 予想評価額: 約378,000円
• 予想利益: 約18,000円

5年後の資産推移

• 投資総額: 1,800,000円
• 予想評価額: 約2,100,000円〜2,400,000円
• 予想利益: 約300,000円〜600,000円

20年後の資産推移（複利効果の威力）

• 投資総額: 7,200,000円
• 予想評価額: 約12,000,000円〜15,000,000円
• 予想利益: 約4,800,000円〜7,800,000円

複利効果が加速する時期

投資において「複利効果」が実感できるのは、一般的に10年目以降です。

• 1〜3年目: 元本がまだ少なく、複利効果は限定的
• 5〜10年目: 運用益が元本に加わり、複利効果が見え始める
• 10年目以降: 複利効果が加速し、雪だるま式に資産が増加

楽天証券アプリの初心者向け使い方と設定最適化

iSPEEDアプリのダウンロードと初期設定

ポートフォリオ機能で3ヶ月の成績を可視化する方法

iSPEEDアプリの「ポートフォリオ」機能を使えば、投資成績を一目で確認できます。

確認できる項目:

• 投資元本
• 評価額
• 損益金額
• 損益率
• 資産配分グラフ

毎日チェックを避けるためのアラート設定

過度なチェックを防ぐため、以下の設定がおすすめです：

• 価格アラート: オフ
• ニュース通知: 重要なもののみ
• チェック頻度: 週1回（土日のどちらか）

クレカ積立の設定手順と確認方法

3ヶ月で損失が出た場合の心理管理と対応策

暴落時の損失は「正常な現象」である理由

株式市場では、年に数回は10〜20%の下落が発生します。これは決して異常な事態ではありません。

過去の暴落例:

• 2020年3月：コロナショック（-30%）
• 2018年12月：米中貿易摩擦（-20%）
• 2016年2月：原油安・中国不安（-15%）

重要な事実: これらの暴落後、市場は必ず回復し、新高値を更新しています。

損切りは初心者の最大の失敗（データで証明）

過去20年間のデータを見ると、以下のことが分かります：

• 3年以上保有: プラスになる確率約85%
• 1年未満で売却: プラスになる確率約55%
• 損切り後の後悔率: 約90%（個人投資家アンケート結果）

心理的に耐えられない場合の投資金額調整

もし損失に耐えられない場合は、以下の対応を検討してください：

• 投資額を半分に減らす（月3万円→月1.5万円）
• 一時的に積立を停止（売却はしない）
• 投資資金を生活費に影響しない範囲に調整

メンタルトレーニング：3年保有の約束を書く

紙に以下の内容を書いて、見えるところに貼っておきましょう：

「私は○○年○○月から投資を開始しました。どんなに下がっても、3年間（○○年○○月まで）は絶対に売却しません。短期的な変動に惑わされず、長期的な資産形成を目指します。」

初心者が3ヶ月で学べることと学べないこと

3ヶ月で学べること

• 口座開設の手順: 次回からスムーズに開設できる
• 商品選択の基準: 信託報酬や分散投資の重要性
• つみたて設定: 自動化の仕組み作り
• 心理管理: 短期的な変動への耐性

3ヶ月では学べないこと

• 市場サイクル: 景気循環は数年単位で発生
• 個別株分析: 企業分析には専門知識が必要
• タイミング予測: プロでも困難な市場タイミング
• リバランス: 資産配分の調整は年単位で行う

3ヶ月は「投資の第一歩」に過ぎない認識

投資で成功するには、最低でも5〜10年の経験が必要です。3ヶ月は「投資家としての人生」の入り口に立っただけです。

次のステップ：6ヶ月目以降の学習ロードマップ

6ヶ月目:

• 投資成績の振り返り
• 投資額の見直し検討
• 投資の基本書2冊目を読む

1年目:

• 年間の投資成績を分析
• 他の投資商品の検討（REIT、債券等）
• 税務知識の習得

3年目以降:

• 個別株投資の検討
• 国際分散投資の拡大
• リタイアメントプランの策定

よくある質問：3ヶ月の投資について初心者が知りたいこと

Q1：3ヶ月でマイナスになったら確定申告が必要ですか？

回答: 新NISA口座なら確定申告は不要です。特定口座（源泉徴収あり）でも、損失のみの場合は確定申告不要です。

ただし、他に給与以外の所得がある場合や、複数の証券会社で取引している場合は、確定申告により損益通算でメリットが出る可能性があります。

Q2：月3万円と月30万円では3ヶ月後の結果が大きく違いますか？

回答: リターン率は同じですが、絶対金額は10倍の差になります。

• 月3万円（90万円投資）：+3.6%で約3,240円の利益
• 月30万円（900万円投資）：+3.6%で約32,400円の利益

ただし、損失時の心理的負担も10倍になるため、無理のない金額から始めることが重要です。

Q3：3ヶ月で結果が出ないなら投資をやめるべきですか？

回答: 絶対にやめるべきではありません。投資は最低3年、できれば10年以上の長期で判断するものです。

3ヶ月で結果を求めるのは、種をまいて1週間で「芽が出ない」と諦めるようなものです。

Q4：新NISAで3ヶ月投資した場合、税金はいくらかかりますか？

回答: 新NISA口座での投資なら、利益・配当金ともに税金は0円です。

特定口座なら利益に対して20.315%の税金がかかりますが、新NISA口座なら完全非課税です。

Q5：楽天証券で3ヶ月の間にやってはいけないことは何ですか？

回答: 以下の行動は避けてください：

• 毎日株価をチェックする
• 短期的な変動で売買を繰り返す
• YouTubeの情報に振り回される
• 個別株に手を出す
• 損失が出たときに慌てて売却する

Q6：3ヶ月で50万円投資したら、いくら増える可能性がありますか？

回答: 市場環境により大きく異なりますが、年利5%と仮定すると3ヶ月で約6,250円（1.25%）の利益が期待できます。

ただし、マイナス10%（-50,000円）になる可能性も十分あることを理解しておいてください。

Q7：つみたて設定後、3ヶ月間は何もしなくても大丈夫ですか？

回答: 基本的に何もしなくて大丈夫です。それが積立投資の最大のメリットです。

月1回程度、投資状況を確認する程度で十分です。

Q8：3ヶ月で利益が出た場合、すぐに出金すべきですか？

回答: 出金する必要はありません。利益が出ているなら、そのまま継続することで複利効果を享受できます。

生活費が必要な場合を除き、長期保有を続けることをおすすめします。

Q9：楽天ポイント投資は3ヶ月のリターンに含まれますか？

回答: はい、ポイント投資分も通常の投資と同様にリターンに含まれます。

ポイントで購入した投資信託も、現金で購入したものと同じように値動きします。

Q10：3ヶ月で商品を変更することは可能ですか？（リスク含む）

回答: 技術的には可能ですが、おすすめしません。

商品変更には以下のリスクがあります：

• 売却時に損失が確定する可能性
• 税金がかかる場合がある（特定口座の場合）
• 短期的な判断で長期的な利益を逃す可能性

3ヶ月の体験から学ぶ：初心者が次にやるべきこと

3ヶ月の成功体験を基に、追加投資を検討する時期

3ヶ月間投資を継続できたことは、大きな成功体験です。この経験を基に、以下を検討してみましょう：

• 投資額の増額: 月3万円から月5万円へ
• 投資期間の延長: 当初3年の予定を5年に延長
• 投資知識の拡大: より幅広い投資商品の学習

6ヶ月目以降の投資戦略の見直し

半年経過した時点で、以下の見直しを行いましょう：

• リスク許容度の再評価: 損失に対する耐性は向上したか
• 投資目標の明確化: 老後資金、教育資金、住宅資金など
• 資産配分の検討: 株式100%から債券やREITの組み入れ検討

配偶者名義での口座開設による資産最大化

夫婦それぞれが新NISA口座を開設すれば、非課税投資枠を2倍に拡大できます。

• 世帯の非課税枠: 年間720万円（360万円 × 2人）
• 生涯非課税枠: 3,600万円（1,800万円 × 2人）

iDeCo・ジュニアNISAへの段階的な拡大

投資に慣れてきたら、以下の制度活用も検討しましょう：

iDeCo（個人型確定拠出年金）:

• 掛金が全額所得控除
• 運用益も非課税
• 60歳まで引き出し不可（強制的な老後資金作り）

ジュニアNISA:

• 子供名義で年間80万円まで非課税投資
• 2024年以降は払い出し制限が撤廃

まとめ：3ヶ月の投資で確実に言えること

結論：楽天証券での月3万円投資は「正しい選択」である

3ヶ月間の投資体験を通じて、以下のことが確実に言えます：

楽天証券での月3万円投資は、初心者にとって最適な投資方法の一つです。短期的な結果に一喜一憂せず、長期的な視点で継続することが成功の鍵となります。

重要ポイント5つ

次のアクション：4ヶ月目以降の継続計画

3ヶ月の体験を踏まえ、以下のアクションプランを実行してください：

1. 現在の投資を継続: 商品変更や売却は行わない
2. 投資日記をつける: 月1回、感情と投資成績を記録
3. 学習を継続: 投資の基本書を年2〜3冊読む
4. 半年後に見直し: 6ヶ月時点で投資戦略を再評価

その通りです！投資は「時間を味方につける」ことが最も重要です。鈴木由紀さんのように、コツコツと継続できる方には、きっと投資は良いパートナーになってくれるはずです。

投資を始める準備として、まずは投資の基本を学ぶことから始めてみてください。

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また、実際の投資管理には、スマートフォンでの資産管理が欠かせません。

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楽天証券での投資生活が、あなたの資産形成の第一歩となることを心から願っています。

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